Beleggen of aflossen

Beleggen of aflossen wat kan je het beste doen met je geld?

Aangezien de spaarrente al geruime tijd laag is, zoeken steeds meer mensen naar alternatieven zoals beleggen of het aflossen van de hypotheek. Wat is wijsheid?

Allereerst is het belangrijk om een buffer op te bouwen voor onverwachte kosten. Het Nibud adviseert om op hun site te controleren of je voldoende geld gespaard hebt. “Als de buffer hoog genoeg is, is het raadzaam om te kijken naar je pensioen en je huis”, vertelt Gabriëlla Bettonville, woordvoerder van het Nibud.

“Om de fiscale gevolgen van aflossen op je hypotheek te overzien, kan je het beste overleggen met een financieel adviseur. Het is niet altijd het slimst om meteen af te lossen. Als je een spaarhypotheek hebt, is het vaak handiger om extra in te leggen.“

Spaargeld, levert dat nog wel iets op dan?

De Consumentenbond noemt het aflossen van de hypotheek een serieuze optie als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. Het spaarbedrag wordt in 2015 vanaf een bedrag van 21.330 euro met 1,2 procent belast (vermogenrendementsheffing).

Maar sparen levert bij een aantal banken nu minder op. Na de Rabobank, hebben ook grootbanken ABN Amro en ING de spaarrente verlaagd tot onder de symbolische grens van 1 procent.

De spaarrente is zo laag dat er na de vermogensrendementsheffing weinig of niks van overblijft. Het wordt dus onaantrekkelijker om geld op een spaarrekening te laten staan.

Op internet zijn allerlei tools te vinden waarmee je kan uitrekenen of het voordelig is om de hypotheek af te lossen.

Is het aflossen allen goed voor het verlagen van de maandlasten?

Aflossen op de hypotheek betekent niet alleen lagere maandlasten, omdat je minder rente hoeft te betalen. In sommige gevallen betekent aflossing ook een lagere hypotheekrente door het vervallen van de renteopslag. Banken brengen deze opslag in rekening als er meer geleend wordt dan 75 procent van de executiewaarde, omdat zij in dat geval meer risico lopen.

Door af te lossen loopt een woningeigenaar minder risico op restschuld als het huis te koop komt te staan. Aflossen van een kleine hypotheek is voordelig als dat als gevolg heeft dat de hypotheekrenteaftrek lager is dan het eigenwoningforfait. In dat geval heb je recht op een extra aftrekpost bij de belastingaangifte waardoor het verschil wegvalt.

Wat zijn de nadelen van aflossen?

Een nadeel van aflossen is dat je minder hypotheekrente kan aftrekken. Bovendien moet je bij een verhuizing de overwaarde in je nieuwe huis stoppen. Daarnaast kan je geld dat je hebt afgelost niet meer onder dezelfde condities opnemen als je het later weer nodig hebt.

“Het is een groot verschil of je in een huis woont waar je bij wijze van spreken nooit meer weggaat, zoals ouderen, of dat je een starter bent en op termijn een groter huis wilt kopen”, zegt Peter-Paul Wekking, directeur sparen en beleggen van ING.

“Wel of niet aflossen is voor iedereen een persoonlijke afweging. Wil je geld op de bank hebben staan, zodat je flexibel bent in je bestedingen? Of vind je het fijn om je schuld terug te dringen, zodat je lagere maandlasten hebt?”

Aflossen een verstandige keuze?

“Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten na 2001 is na dertig jaar je hypotheekrenteaftrek afgelopen. Dat betekent tegen die tijd een flinke stijging in maandlasten. Als je een hoge hypotheek hebt, kan ik me voorstellen dat het een goed idee is om af te lossen.”

Ook Wekking adviseert woningeigenaren met een hypotheekadviseur te praten, voordat ze daadwerkelijk extra gaan aflossen.

De Consumentenbond waarschuwt rekening te houden met boetes. Vaak mag jaarlijks een bepaald percentage, meestal 10 procent, van de hypotheek boetevrij worden afgelost.

Wil je de hele hypotheek aflossen, dan is het mogelijk handiger om te wachten op het aflopen van de rentevaste periode. Dan mag de hele hypotheek afgelost worden zonder het risico te lopen op boetes.

Beleggen voor een goede keuze voor lange termijn opties?

Volgens Wekking is beleggen een goede optie voor doelen die minimaal twaalf jaar in de toekomst liggen, zoals sparen voor de studie van je kinderen, opbouwen van pensioen of aflossen van de hypotheek.

“Het zijn vaak grote bedragen die je nodig hebt. Door te beleggen kan je met een relatief klein maandbedrag ver komen. Hoe eerder je begint, des te groter het rente-op-rente-effect.”

Wekking gelooft sterk in de combinatie van sparen en beleggen. “Je hebt beide nodig om je vermogen goed op te bouwen. Sparen is belangrijk om een buffer op te bouwen, maar op de lange termijn levert beleggen meer rendement op dan sparen.”

Wat zijn de risico’s?

“Beleggen is alleen interessant als je het geld langere tijd kan missen”, zegt Bettonville van het Nibud. Ook toezichthouder AFM noemt beleggen langetermijndenken. “Voor beleggen moet je de tijd nemen, want als je snelle winsten wilt, wordt het al snel gokken”, zo staat op de site te lezen.

Kijk niet alleen naar het rendement, want “over het algemeen geldt: hoe hoger het verwachte rendement, des te hoger het risico”. AFM waarschuwt verder om op de kosten te letten.

Als je gaat beleggen is het belangrijk om risico’s te spreiden. Tevens waarschuwt Wekking niet meteen uit te stappen bij een tegenvaller. “Het risico neemt af naarmate de tijd vordert. Op de lange termijn kunnen de ups en downs elkaar opvangen.”

Instapplan voor beleggers

Maar waar moet je dan beginnen als je uiteindelijk hebt besloten dat je toch wilt gaan beleggen. De website leerzelfbeleggen.com helpt je handig op weg met een overzichtelijk stappenplan waar iedereen makkelijk mee uit te voeten kan.